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前言：
现在随着人们生活水平的提高，保险意识逐步加强，互联网也越来越普及。因此更多的保险公司把自己的产品都搬到了线上销售。现在80，90以及00后成为了保险购买的主力*。越来越多的人更喜欢在网上挑选购买保险，毕竟网上产品多，挑选方便，投保简单，而且价格比传统线下保险便宜一些。这当然是好事，也是将来保险更加全面普及的趋势。
然而今天本人将通过亲身经历，给各位带来一些所不知的事。首先，请问大家。在我们的保障计划中，买保险是开始还是结束？我这么一问，我相信大部份人都会发应过来。买保险只是开始，真正后边发生风险获得理赔才是重点。在保险行内有句话说的非常好：很大机率上，保险是买的时候越容易，理赔的时候就越难。买的时候相比较麻烦，后边有风险发生时获得理赔就越简单。否则市场上怎么会有那么多”保险都是骗人的“说法了？好，言归正转。今天我将通过前段时间帮助朋友寻找购买大额重疾保险带大家进行一些思考。
事情经过：
我有一朋友程女士，她于今年11月1日即将满42岁。她周边很多朋友身体出现了一些或大或小的问题。这引起了她的警觉。因她本人接触了很多保险知识，故她的保障意识非常强。她向我表达了她的一些担忧和需求：她在深圳及周边城市有多套房产，都是按揭，并有少许其实债务。同时还有孩子需要她一人抚养，且供读书。家中还有老人需要赡养。压力还是非常的大。而且她在6月份的例行体检中查出甲状腺亚甲炎，乳腺囊肿2级。在经过门诊治疗后，7月份复查均显示正常。她的想法是在生日前给自己配足万重疾保障，现仅有55万。基于临近生日的紧迫性，她希望不体检，不加费，不排外尽量自动核保以标准体承保。
在得到她的信息后，我心里打起了嘀咕。感觉难度太大，抱着不确定的心态开启了我的寻找之路。首先，这里有几个问题我们要落实。第一，身体的健康问题，我们在投保时一定不能隐瞒。第二，这个年龄，一般每家公司的免体检额度都不会太高，因此我们需要多家保险公司来拼保额。第三，每家保险公司的的要求一定都会不一样，需求认真了解每家的情况。第四，临近生日，一定要在生日前尽快全部投保成功，否则一过生日，每年保费都会上涨不少。第五，针对她这种身体情况，每家公司的保险责任和免责条款都不相同，需要在满足她重疾保障需求的情况下符合公司规定。
中国目前保险公司有几百上千家，我需要一家一家来找产品。当产品找好后，投保时发现在健康问卷中。大部分仅一条就卡死了投保不了：你是否最近2年内出现过什么什么或是你最近1年内出现过什么什么等等。几转周折在几百家公司中终于找到几家：最近3个月内你是否如何如何。根据客户最后一次的复查时间计算，是超过3个月了。接下来进行下一步，身体的健康情况自动核保，发现很有多过不了，乳腺稍稍有问题就直接拒保。而且每家公司的免体检额度还不高，有的29万，有的30万，最高的一家也不过才40万。离客户的万预期还差很多。
按投保步骤走完所有流程后，先投保二家公司试验。投保成功，第二日二家便合同生效。可是在合同生效后第8天后，其中一家”和泰人寿“这边意外还是发生了。他们主动打来电话要求客户在犹豫期内主动退保，原因是客户的投保重疾总保额超过了万（包含本次）末如实告知。于是我立刻返回投保页面去查看，在健康如实告知里，有重疾总保额告知事项。可是并没有“是”或者“否"选项去给你作答。而且，投保当时以及第二天保险公司复查并末提出异议，而是在保单生效且正常承保8日后提出让客户主动退保。因此与和泰人寿进行了电话沟通，和泰给出的答复是网络自动核保系统不完善有遗漏，但客户未主动给公司说明。此事沟通完，未处理搁下了。然第二日下午，在客户没得到任何通知的情况下，手机忽然收到合同被终止的短信通知。此时离犹豫期还有6天。客户非常生气，于是我拨通了和泰的电话，一直无人接叫。随后半小时，邮箱收到了拒保通知书。这信拒保通知书引起了我的警觉，我们很多伙伴都知道。一但主动被保司拒保，就意味着你别家的保险也投不了。因为健康如实告知里第一条就是：你是否被别的保险公司拒保，延保，拒赔等等内容。一但符合，你将无法投保。多次联系保司未果，气愤之于拨通了银保监局电话。最后和泰人寿在压力之下，终于进行了道歉并对主动拒保方式进行了更正。事情暂以告落，但同时也给我敲响了警钟。
此事得到解决后，继续进行后续投保。但与此同时更加谨慎。逐发现每家公司大多都会问到保额问题，只是每家不同。有的问是否超过80万，有的问是否超过万，有的问最近一年内是否超过万，还有的问是否总保额超过万，万等等。结合之前的经验，这里就需要排列好先投哪家，再投哪家，最后投哪家。否则将又不符合健康问卷。最后还有个问题就是在健康告知里，如果有”部份符合，部分不符合“时一定要选择人工核保，当然审核通过最好，如果审核不通过。这家公司暂时将与你无缘，不会让你投保。
几经周折，终于在临近生日前1天，通过自动核保，人工核保多家保司组合。重疾保障做到了万，虽没完全达到客户期望，但也用尽全力。
总结及建议：
在互联网保险投保中，投保额度的限制，身体健康情况的告之，既往所购买总保额的告之等等都是投保时的重点影响因素。我们需要结合自身的需求多重考虑。千万不能隐瞒告之或者少告之，否则将来发生风险想要获取理赔时一定会给你带来很多不必要的麻烦。
现在随着互联网的发展及人们保险意识的增强和多样化的需求，越来越多的保险产品将会搬到线上销售。然而保险本身是一个非常专业的领域，我们买保险谁都不希望用上，可是万一风险发生了呢?我们又知道多少购买前的注意事项，购买中的个性化需求搭配，以及风险反生后的理赔具体事宜呢？如果你自身非常专业都能处理的情况下，您是有多种选择的。可如果您自己解决不了呢？因此，专业的事还是交给专业的人去做吧，您把更多的时间精力放在您的工作事业中。让专业的人来给您提供终身的有温度的，有个性化需求的专业服务不更好嘛？
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