大漂亮的老公有甲状腺结节，医生说不用在意。大漂亮准备给老公配置一份保险。被保险公司除外了，还要买吗？
由于健康异常，有的人会被保险公司加费或除外，他们往往就会产生这样的疑惑：这保险到底还要不要买？
1、保险公司是如何核保的？
目前保险市场还不太成熟时，很多人保险方面知识匮乏，基本没有任何概念，觉得只要有钱，一堆人求着我买保险。
但是，真正投保过的朋友都知道，买保险填写资料都非常复杂。投保前保险公司会问我们很多问题，主要包括：
1）健康状况：身高体重、过往病史、家族病史等
2）基本情况：年龄、性别、职业、居住地等
3）财务状况：包括个人收入、家庭负债、投保保额等
如有异常的话，都需要人工判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论。
一般情况，核保结论分5种：正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。
很明显可以看出，对于客户的有利程度来说，即：正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期＞拒保
正常承保是每个买保险的人都希望的结果
如果出现一些异常体况，可能出现的结果保险公司提高保费承保，或者这个疾病除外承保。
正常承保、加费和除外承保，都可以买上保险。
如果身体异常，保险公司评估后不愿意承担更大的风险，那么有可能被延期，意思就是待观察后，根据后面的检查结果再确定如何承保。
最不利的直接就是拒保，买不上保险了。
所以，买保险并不是有钱就可以，如果身体有异常的话，那就我们不是在买保险，而是保险在选择我们了。
2、被加费了，怎么办？
现在听到很多的词就是处于亚健康状态，有一些朋友因为身体有异常，被报公司公司要求加费买保险了。因为保险公司要为这些风险付出更高的保障成本，同样对于正常人群来说，如果同样的保费，也是不公平了，所以保费自然也比普通人高。
比如超重、乙肝小三阳等，一般加费10%-30%左右，而乙肝大三阳可会加费50%以上。
有的人想加多少全凭保险公司开口，真的是这样吗？
1）保险会乱加费吗？
保险要不要加费，加多少，并不是保险公司拍脑袋的，而是保险行业内有一套通用的加费标准：额外死亡率。
大白话就是，这些身体异常的人，死亡率（或者生病概率）会比正常人要高，高出来的部分就叫“额外死亡率”。
由于每个人风险点不同，体况、年纪等等，计算出来的额外死亡率就有差异，加费金额肯定也不一样。
由此可见，加费是基于大数据、且有严谨的科学计算，并不是保险公司想加多少就加多少。
2）被加费了，保险还要买吗？
很多客户被加费了，心里会有些不平衡，觉得自己多交钱。但是从保障来看，并没有缺失，只是额外多增加了一些费用。
另外假如后面如果病情严重，那么可能就会除外或拒保了。
所以，如果加费额度在可以承受范围的话，其实还是很友好的。能够拥有全面的保障，不至于后面因为这个疾病而无法报销。
3、被除外承保，还要买保险？
由于身体异常，除了加费承保外，还有一种就是：除外承保。
保险公司考虑到承担这种疾病的风险较高，所以将和这类疾病相关的保障排除在外，但保费和正常承保是一样的，而保障缺少了一部分。
如果已经尝试了多家保险公司，都是除外承保的，那么小杨哥建议你接受现实。至少在现在，这是最合适的选择了。
比如常见的甲状腺结节或者肺结节等，经常的核保结论会被除外，但是除甲状腺或者肺部意外的疾病还是可以承保的。
4、如何争取更好的核保结论？
有人听说身边的朋友因某种疾病被拒保，心里就非常担忧：
其实大家不需要太悲观，因为就算是同一种疾病，核保结论也很可能完全不同。具体表现在如下两点：
1）不同疾病程度，核保结论不同
以乳腺结节为例，医院乳腺B超都会显示BI-RADS分级，这是一套判断结节良恶性的标准。
各种分级的意义如下：
1级：正常乳腺，未发现异常病变
2级：良性病变，基本排除恶性，定期复查即可
3级：可能是良性病变，恶性率一般2%，建议每3-6个月复查
4级：可疑恶性病变，恶性率2-95%
5级：高度可能恶性，可能性大于95%
6级：已活检，证实为恶性
根据不同的分级，通常又有不同的核保结论。以某款重疾险为例：
0-2级：正常承保3级：除外乳腺癌责任4级或以上：拒保
也就是说，同样都是乳腺结节，有人可能拒保，有人却可以正常承保。
所以真有了一些疾病，也不用太担心，了解病情的严重程度，做好如实告知，其他的就由保险公司来判断了。
2）获得更好的核保结论
虽然保险公司是经营风险的机构，然而不同公司的核保标准并不完全一致
结合以上两点，为了获得更好的核保结论，我建议大家做好下面四点：
①积极配合，收集资料一旦开始投保就要积极配合保险公司收集资料，避免因为资料不完整，保险公司无法判断风险，从而导致被延期。
②明确病情，如实告知比如甲状腺、乳腺结节，保险公司都要参考最新的超声检查报告，才能给出核保结论。
如果已经手术切除，并且确诊结节是良性，就更有可能获得“正常承保”。
③慢性疾病，调节再买
如果有按时服药、定期复查等，也请务必告诉保险公司，这样才有利于作出更优的核保结论。
④多家投保，择优选择不论线上线下，可以选择多家保险公司投保，选择最优的核保结论，选择对自己最有利的情况。
身体健康，可能是别人求着你买保险，但如果身体存在异常，那么就是自己求着保险公司了。