终身寿险与定期寿险相比，不单是价格上贵了不少，因为保障期限是终身，所以其作用也不相同。
终身寿险更多的是注重财富的传承。
那么你的寿险是该购买定期的还是终身的呢？
今天，奶爸就带着大家从自身的需求出发，看看是定期寿险比较适合我们，还是终身寿险比较适合。
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图片来源网络在弄明白这个问题前，我们要弄明白另外一个问题：寿险的作用是什么？
在实际给被保人投保寿险的时候，寿险的保障对象是被保人，最终受益人却不是被保人。
这其实很好理解，寿险是以被保人的身故为赔付条件的，也就是说身故保险金被保人是一分钱都花不了的，都是留给其家人。
所以说购买寿险主要是为了被保人身故后，给家人留下一笔钱，防止因为被保人去世而失去经济来源。
如果被保人不是家庭经济来源，像老人或者小孩，他们身故后不会对家庭的经济收入造成影响，那当然不需要寿险的保障了。
买定期寿险还是终身寿险
在讨论该买哪种寿险的时候，我们要先了解这这两种寿险的区别。
为了让大家更加直接地了解这两种寿险的区别，奶爸给大家说前段时间发生的一个案例：
医院上班的护士来咨询，当聊到寿险的时候，奶爸给她推荐了一个保30年的定期寿险，如果是30岁的年龄投保的话，万的保额每年只用缴费多。
当时她就问了：如果我60岁前都没有去世的话，那这保费不就白交了？
这也是很多人对定期寿险都有的疑问，因为根据第六次人口普查公布的数据显示：
我国男性人口平均寿命为72.38岁,比年提高2.75岁;女性为77.37岁,提高4.04岁。
也就是说大多数人买定期寿险，等保险期过了，也是不会发生理赔的。
这个事实大家知道，保险公司肯定也知道，要不然的话保费也不会这么便宜。
还是以上面那位30岁护士为例，假设她投保定期寿险是华贵大麦的话，30年缴费，保障30年保额为万的话，每年需要缴费元，那么总共缴纳的保费还不到两万元。
不到2万元就可以获得万的保额，用个不是很恰当的算法，2万元/万元，也就是说保险公司认为可能发生赔付的概率为2%左右，甚至更低。
那么，每年花个几百款到千来块，买个可能用不上的保障，值得吗？
当然值得！
图片来源于网络保险之所以重要，并不是因为出险可以赚一笔，而是为了让遭受重大变故的家庭能够有一笔风险专用金。
定期寿险的作用更是如此，在家庭经济支柱赚钱养家的这段时间，转移掉经济永久性中断的风险。
当Ta退休的时候，家庭有别的人赚钱，也就不那么需要这份保障了。
所以定期寿险适合谁来买？
直接跟大家说吧，适合下面这几种人群：
事业刚刚起步的年轻人：低保费，高保额，万一离世，还能给父母一份养老金。
家庭的顶梁柱：传统意义上的三口之家，上有老，下有小，不只是爸爸，即便是全职妈妈也是承担家庭很大的责任的，也需要买定期寿险。
图片来源于网络房奴：好不容易买了房子，每个月按揭还款的压力不小，万一因为不幸离开了，家庭的重要收入中断了，未来的房贷谁来还。
那么定期寿险该怎么挑呢，可以接着向下看。
而对于高净值的人群来说，有资产传承需求，可能更加适合终身寿险，那么这类人群可以直接看第四部分，有关于终身寿险的测评。
定期寿险该怎么买
知道定期寿险该给谁买了后，接下来就是该怎么买。
如何买保险无非就是两个问题：买多少保额？保障期间选择多久？
先解决第一个问题，买多少保额？
保额的确定方法有两种：
1）收入身价法
以未来10年时间的预期收入，来作为保额，也就是说：工资*个月。
像之前国内某科技公司给员工的身故赔偿就是个月工资，就是用的收入身价法。
2）未尽责任法
就是根据自身对家庭责任的贡献度来评估：
（家庭贷款余额+预期10-20年的生活费、教育金、赡养费-积累的流动资产）*你在家庭收入中的占比
图片来源于网络那么保额确定了，我们来确定保障期限：
保障期限的选择也是有两种思路：
一种是保障期涵盖主要负债的期限，比如对一般家庭来说，最大的负债是房贷，那么可以根据房贷的期限来选保20年或30年。
另一种是保障期要涵盖个人责任期限，比如到60岁。
奶爸认为，对于大多数家庭，定期寿险最长保到60岁，就够了。
一般这时候，孩子成年，房贷也供得差不多了，我们也应该从家庭经济支柱退居二线，我们都可以松一口气了。
说完该如何确定保额跟保障期限后，我们来看看具体该如何选择：
招商仁和擎天柱3号瑞泰瑞和升级版国富定海柱1号阳光麦满分Pro华贵大麦定寿华贵甜蜜家
热门定期寿险对比测评其实定期寿险还是比较简单的，奶爸直接给大家上结论：
华贵大麦定寿性价比很高：Ta最高可投保万保额，而且在健康告知与职业限制上都是比较宽松的。
保障期限可以选择保障10/20/30年，也可以选择保至60/65/70岁，是非常灵活的。
最长缴费期可以选择缴到70岁，缴费期长可以降低缴费压力，杠杆率会更加的高，综合来看性价比是非常高的定期寿险。
瑞泰瑞和升级版适合高危职业人群：
瑞和升级版定期寿险不限职业投保，可以说是高危职业的首选，而且健康告知宽松，常见的乙肝大三样、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等都可以投保。
图片来源于网络瑞和定期寿险升级后，删去了怀孕相关的健康告知，孕妇也可以投保。
并且升级版还带智能核保+人工核保，如果通过了智能核保投保的可能性很高。
可以说是非标体的福音。
国富定海柱1号预算低：
国富定海柱1号的费率很低，尤其是女性费率会比同类产品便宜10%以上。
但是其健康告知以及职业限制会比较严格。
这也是可以理解的，保费低健康告知又宽松的话，会导致大量的不健康个体的投保，让保险公司承担更大的亏损风险。
而且其拥有的三大权益：保额增加、年金转换权以及转保选择权，让投保人享有更多的选择权。
终身寿险怎么挑
终身寿险相比于定期寿险，不止是在保障期限上不同，更多的作用是在于：传承功能、储蓄投资、债务隔离。
对于净资产比较多的家庭，还有一个好处就是保险收益金赔付给指定的受益人，也就是说不仅可以完全按照投保人的意愿分配，且是受法律保护的。
还有一个好处是：《中华人民共和国个人所得税法》中明确规定，保险赔偿款是不用交税的，这对于财富的传承和转移有不小的作用。
说了那么多终身寿险的好处，接下来奶爸就针对这些终身寿险给大家进行分析：
华贵守护e家华贵小爱横琴优爱保弘康弘利相传中荷安泰人生华夏传家宝B款
热门终身寿险对比测评华贵人寿守护e家，华贵小爱终身寿险具有高保额的特点：
守护e家线下投保最高保额为万，线上为万；华贵小爱终身寿险线上免体检最高投保为万，而且免责条款只有3条。
而且华贵家的这两款终身寿险的职业限制都比较宽松，对投保人还是很友好的。
华贵小爱终身寿险，横琴优爱保性价比高：
华贵小爱终身寿险上面也有提到，职业限制跟免责条款都比较宽松；
横琴优爱宝在缴费期限上可以选择交至岁，是比较灵活的，不过需要注意的是，如果选择交至岁的话，费率会高不少：
保费测算这里主要是涉及到一个被保人的保费豁免，如果选择交至岁的话，有很大的可能性会在缴费期之前发生理赔，并豁免后期的保费。
所以在缴费期上具体怎么选，还是因自身的需求而定。
奶爸总结
有些人可能是英年早逝，而有些人可能是寿终就寝，这是大家人生必经的道路。
而定期寿险就可以代替我们完成应该承担但是来不及承担的责任；终身寿险则可以帮助我们提前做好财产规划，做好资产传承的准备。
购买保险其实就像我们买衣服一样，都是为了解决我们日常的需求。
奶爸保，专业的保险测评机构；
对于不同险种、不同产品，也有全面的测评；欢迎