文/Bsir
Bsir所发的是半虚构写作故事它们中的大多数是基于真实保险事件而创作
保险单里藏着每一个成年人的难堪。”
这是『带病投保』系列开宗立门第一篇。
这个系列的缘起，是有读者在后台留言，“我轻甲状腺癌已手术，以前我是因为这个根本没法买保险，因为填体检测试表的时候不符合条件。以后已剔除的情况下，买保险还会受限吗？”
作为一个关爱读者的男人，Bsir觉得是时候展现真正的技术了。
对于他的问题，Bsir要讲3个方面。
首先，保险公司是不会跟钱过不去的。
它们在设计产品的时候，会遵循大数法则，给自己的产品立一个统一的规矩。这个统一的规矩，体现了保险公司的风险承受能力。如果它们决定跟某个投保人的钱过不去，那一定是这笔钱蕴含的风险超过了它们当初的设计。
这个统一的规矩，
摆在台面上的，是健康告知。
摆在暗处里的，是核保。
好端端的，保险公司有钱不赚？
健康告知其实是保险公司多方面衡量的结果。
因为设得严了，会影响产品的销量。设得松了，光理赔会要了保险公司的老命。即便如此，还是会有很多人连健康告知都过不去。
那是因为在保险公司眼里，人是分三六九等的。
标准体和非标准体。
标准体基本上就是身体倍儿棒，吃嘛嘛香的那些人。非标准体自然就是标准体之外的人，再细分，非标准体包括次标准体、延期体和拒保体。
标准体和非标准体的标准？
抱歉，没有统一标准。
保险公司会根据自身情况，确定自家对标准体和非标准体的定义。但是不同保险公司的定义，是会有差异性的。非标准体的人想要投保，有的时候可能会付出点代价，要么加钱、要么给你个考验期、要么就只对部分保险责任承保。
实在不行了，那就拒保。
所以，一个投保人是否受限，比如曾经患有某疾病，现在完全康复了，风险问题不大的这部分人，送上门的保费到底要不要，只取决于一件事情：
保险公司当时的经营需求。
需要的话，过不去健康告知的人，核保也会让他们过的。
暗处里的核保
过不去健康告知的投保人，不是就无计可施了。核保，就是保险公司给这些投保人的另一次机会。
通常，核保分为两种：智能核保和人工核保。
智能核保，就是和人工智能打交道，和机器人来一波真诚的你问我答，效率会高一些。而人工核保，则是和真人打交道，准备好各种能说明自己健康情况的资料，提供给核保人员审核，相对会耗时一些。
所以，没事别人工，先智能核保。情况复杂，智能核保解决不了，再找人工。
到了核保这一步，一般有这么几种结论。
健康告知过不了，但核保觉得没什么大不了的，还是能以标准体承保，正常保费即可。风险太大，核保都保不了你的，那就是拒保了。在这两种核保结论之间，还有三种。
对甲状腺相对友好的产品
甭管是健康告知，还是核保环节，保险公司都能根据自身经营期情况自由发挥。但这对非标准体的投保人来说，就麻烦多了。
本来在一家保险公司就得试，因为说不好哪天核保就过了。现在还要在N家保险公司试，因为说不好哪家保险公司就承保了。
以甲状腺疾病来说，常见的有甲状腺炎、甲亢、甲减、甲状腺结节和甲状腺癌。疾病科普Bsir就不做了，下面是整理的核保条件相对友好的产品。
如有更好的产品欢迎留言。
一、甲状腺炎
平安e生保对其他类型的甲状腺炎，根据程度的不同，有可能做出除外承保和拒保的结论。
二、甲亢
大部分的医疗险对甲亢都是除外责任，也就是不再保障甲状腺及其引发的疾病，即使恢复得好也不行。但平安e生保有机会正常承保，甚至时间更短，只需要6个月，优先考虑。
三、甲减
在甲状腺炎和甲亢都可能正常承保的平安e生保，在甲减上也不行了。
但不能就此说，是甲减比甲亢更严重。主要是因为大部分的甲减患者需要长期吃药，不确定性高，所以医疗险的核保就更严。
四、甲状腺结节
结节比较麻烦，要看做没做手术。没做手术也没事，还可以看有没有TI-RADS分级报告。没有报告也没事，还可以看其他因素。
标准不同，最后能达到的核保结论就不同。
以手术为核保条件的以分级报告为核保条件的所谓的TI-RADS，是用来对甲状腺结节的良恶性程度分类的。
1、2、3类都是良性结节，从第4类开始就有了恶性的可能性，4a的可能性大概在10%以下，4b类在30%以下，4c类在80%以下，6类就是确诊了，5类是在它俩中间。哦，还有个0级，0级还需要其他检查才能判断。
海保的芯爱重疾是其中相对宽松的。
同样对4级及以上拒保的，但芯爱重疾可以除外承保3级。同样能除外承保3级的，不能除外承保0级。
大概在两三年前吧，要是没手术，也没分级报告，保险公司还是会通过结节大小、结节边缘是否清晰、颈部淋巴结是否增大等，来作为是否承保的标准。
当年最宽松的是百年人寿康惠保旗舰版，在别的保险公司根据这些小标准统一作出除外承保责任的时候，它家是有可能做出正常承保决定的。
但现在都没了，基本上都以手术或分级报告作为重疾险产品的标准。
五、甲状腺癌
甲状腺癌也有轻重的分类。
所以有个别保险公司的个别产品会大发慈悲，满足那些程度不重或者术后恢复良好的甲状腺癌患者的投保需求。但保险公司肯定不会大规模宣传，因为一旦宣传开来，赔偿风险反而会大大增加。
某核保成功的案例，但也只是除外承保这种情况就只能烧香拜佛，再去找代理人问问看了。
得强调一点，这一趴说的场景，是投保人被健康告知拦下来，走到了核保的环节上。
这话的潜台词是，要是健康告知没有问到自己身上的某个甲状腺疾病，就不要上赶着去智能核保。只需要按照条款内容，问什么答什么，如实告知就好。
弘康最近的新品，爱无忧防癌险，就没让投保人走到核保环节，直接在健康告知上就对甲状腺癌患者松了绑。
关于甲状腺疾病，如何带病投保的事情，今天就说到这。
至于那个读者问的后半句，轻度甲状腺癌被踢出重疾，投保还会不会受限，那就要细说保险产品定价的问题了。
咱们下次再聊，周末愉快~