最近，甲状腺结节患者杨依（化名）顺利通过某保险平台的智能核保系统，购买了一份长期重疾险。生活的压力充盈着焦虑感，让杨依有了购买保险的想法，但不少线上投保的医疗险、重疾险均将甲状腺结节列入健康告知中，且并无智能核保功能，线下的人工核保麻烦且无法预知结果，因此，杨依投保困难重重。今年发布的《中国中青年防癌科普报告》显示，我国甲状腺结节的患病率为18.6%，也就是说，平均每5个人里，就约有1人是甲状腺结节患者。不健康的生活方式、较大的工作压力，让不少人患上了甲状腺结节、高血压等疾病，过去，这类人群往往面临着可买保险产品种类及数量较少、线下核保麻烦且不确定性较大等问题，如今，这类保险术语上的“非标准体”人群，正在获得越来越好的投保体验。不过，对于普通消费者而言，即便有搭载智能核保功能等“带病投保”类产品，也需要在投保时认真核对相关条件，减少未来理赔环节的风险。甲状腺结节患者可投保，一刀切被拒保已成过往搭载智能核保功能的产品，可助消费者快速线上投保，而传统的人工核保至少需要三五天。“智能核保后，结果显示，以我的身体状况还是可以买这款保险的，只是甲状腺癌及其转移癌症不在保障范围内，我接受了这个条例。整个投保过程都是在网上进行的，十几分钟就完成了，保险的价格也和没经过智能投保环节的一样。”甲状腺结节患者杨依最近通过某保险平台的智能核保系统，购买了一份长期重疾险。近两年来，带有智能核保功能的保险产品已越来越常见。新京报记者在保险销售平台慧择网看到，目前在市场上较受欢迎的几款重疾险产品如达尔文超越者重疾险、嘉多保重疾险等，均支持智能核保，这使得一些乳腺结节、甲状腺结节患者有机会通过智能核保进行有条件承保。泰康在线健康险事业部相关负责人对新京报记者表示，健康险定价的基础是面向所有健康人群。甲状腺结节的患者要比没有甲状腺结节的人群，在甲状腺癌的发生率上肯定是要高的，所以如果要把这群人拉进来，其实是对所有人的不公平。“以前的线上投保，采用一刀切的方式，只有完全符合产品的健康告知才能投保，否则就拒保。”慧择保险经纪资深核保专家朱学琴对新京报记者表示，“很多消费者因为一点健康小问题不能在线上购买保险。尤其是重疾险、医疗险健康告知涉及内容比较多、比较广，拒保的概率也就比较大。”“消费者不能便捷地得到保险保障，如果寻求线下投保无疑会增加时间成本。而对保险公司而言会损失这部分风险不大的客户，若走线下投保，也会增加保险公司的运营成本。为解决这些痛点，智能核保功能也就应运而生了。”朱学琴表示。以某款重疾险产品的智能核保系统为例，在健康告知页面选择“部分为是”之后，便进入到智能核保页面。消费者选择甲状腺结节后，系统便会弹出问题：是否有半年内甲状腺超声检查；无颈部淋巴结肿大等多个条件。消费者同时选择“是”之后，核保结论则弹出“可以投保”。但结论中也特别约定，甲状腺癌等除外承保，消费者如能接受这一约定，则可成功在线投保。而如果是传统的人工核保，消费者则需要在投保时主动告知，再由保险公司的核保部门进行核保，这一过程至少也需要三五天的时间。“带病投保”产品增多是趋势预后比较好的疾病一般能通过智能投保顺利承保，但仍有不少消费者无法获得承保。那么，这些智能投保的逻辑是如何生成的呢？为何消费者患上某些疾病后可以顺利承保，但患有另外一些却不能顺利承保？朱学琴解释称，智能核保的逻辑主要基于核保手册、医疗数据、既往承保和理赔数据等，我们也聚集了有丰富行业经验的核保人员，为智能核保逻辑的设定付出了努力。“保险医学跟临床医学不一样，保险医学会更关心疾病的预后（简单可理解为根据经验预测的疾病发展情况），有些疾病预后比较好，从智能核保的逻辑也能看出来，预后比较好的疾病一般可以顺利承保，而有些疾病预后情况不是很明确或者风险较正常人群高，就会出现除外或加费的核保决定。”朱学琴坦言，与保险公司传统的人工核保相比，智能核保逻辑基本相同，但智能核保把很多问题标准化、数字化了。因此，即便有智能核保，也仍有许多处于亚健康状态的消费者无法顺利获得保险保障。北京的张女士近期就被拒保了，“我就是因为智能核保里面有一项心电图窦性心动过速，并且心率曾经有过超过的情况，被线上拒保的，后来就提交资料走人工核保了。之前有过一次心率超过，是因为孕期胎儿压迫所致，医生说这个现象非常正常，没有问题，我也在人工核保时说明了这个情况，并且复查了心电图。但最终我是被拒保了。”新京报记者了解到，除了搭载有智能核保功能的重疾险、医疗险外；近年来，平安健康、大地保险、泰康在线、众惠相互等多家保险公司，均推出了面对“非标准体”承保的产品，这其中既有包括老年防癌险、老年医疗险等“三高”或糖尿病患病人群可投保的产品，也有结合健康管理和风险减值管理，对已发病患者进行承保的专病保险，以满足“带病投保”人群的不同需求。瑞士再保险中国区人寿及健康险市场业务部负责人张永强对新京报记者表示，现在主要的投保人群或者保险公司愿意承保的人群是健康型的，而不是非标准型的，其实很多重大疾病之间有关联性，但是像癌症保险，和“三高”没有特别的关系，三高并不影响投保的风险，而且不会带来额外的风险。这类保险产品越来越多应该是趋势。防癌险受