健康告知，一道神奇的投保门槛。
身体没事儿的时候，各保司的产品随便挑，性价比不高的直接跳过。
健康告知？一个眼神儿都不带多分给它的。
可身体但凡有点小毛病，健康告知立马就变成马里亚纳海沟了，
你在这头，保险在那头；你看得见它，它够不到你；
这保险说买不了就是买不了，撒泼也没用。
哪怕医生说都是小毛病，根本不用在意，也架不住买保险核保时的一整个拒保、延期，各种保险全sayno。
就是不让你买，好不遗憾。
不过，前段时间，中荷人寿出了一款重疾险——中荷超越号，
小病有机会以标体投保，大病有机会加费投保。
包括乙肝大三阳、肺结节、抑郁症等等，甚至连甲状腺癌患者术后恢复了也有机会投保，
核保尺度贼大，称得上是非标体投保的正道之光了。
肆公子感觉有必要为大家来介绍介绍这款重疾险。
一众所周知，重疾险不是你想买就能买的。
一个是保费贵，另一个是健康要求多。
年轻的时候仗着身体好，各种产品随便保：
花钱少，责任还好？买！
产品责任独特，还很实用？买！
称得上是海阔凭鱼跃，天高任鸟飞，保险随你投了。
而且这两年，互联网保险竞争激烈，价格战也越发白热化。
高性价比的产品层出不穷，身体健康的人可算是享尽了福利，但同时也有一群人因为不能投保在“默默哭泣”。
道理非常简单，保司想要降价，同时又不想冒更高的经营风险，
能做的，就是不断提高购买门槛，把风险高、不健康的人筛选出去。
结果就是大量的人无法通过健康告知或者核保。
很多人可能因为乙肝、甲状腺、糖尿病、高血压、女性疾病等等这些很常见的疾病，被保险公司无情拒保。
其实这些人往往是最需要买保险的时候（风险高），可最想买却最难买。
这两年互联网保险发展极快，很多人都打算要为自己挑一款更便宜责任更好的互联网保险了，结果健康状况成了拦路虎。
最后，这些人又被赶回了线下买那些保险产品，而且因为自身的健康原因加费，贵得很离谱。
很多人都是“深受其害”。
所以性价比高的产品，是好产品；
责任特殊还实用的产品，是好产品；
购买门槛低的产品，同样也是好产品。
对于身体有点小毛病的人，他们需要的是一类能买而且不贵的产品。
而中荷超越号，就是冲着这类“非标体”人群来的。
二首先，我们来看看中荷超越号的产品形态：
责任非常简单，一目了然：
0种重疾，赔次，00%基本保额；
20种中症，赔2次，每次60%基本保额；
4种轻症，赔3次，每次30%基本保额；
身故保障，8岁前，赔保费与现价较大者；8岁后，赔00%基本保额。
再看保费，与市面上其他产品相比其实是略微偏贵的，
30岁男，30万保额，保终身，30年交，每年是元。
同时，由于保险公司控制风险原因，
年龄越大，能买的最高保额越低。
40岁及以下，最高保额50万；附可选责任后，最高保额40万
4-45岁，最高保额25万；附可选责任后，最高保额20万
46-50岁，最高保额5万；附可选责任后，最高保额0万
5-55岁，最高保额5万；附可选责任后，最高保额不变。
责任比较主流，保费略微偏贵，偏贵的原因我们放到最后一部分说。
现在我们重点看亮点：
中荷超越号最大的亮点在于可以针对非健康体提供加费承保，给很多非健康体客户提供了更多承保机会！
20种容易被拒保的常见疾病，在中荷超越号这里，都有机会加费承保。
PS：加费承保，指比正常情况每年需多交点钱，保险公司提供承保机会。
而且它采用智能核保，无需人工。
填入具体疾病，如实回答询问，就能立刻知道该疾病的加费情况。
简化了流程，操作非常简单方便。
三说了这么久的中荷超越号投保门槛低，很多疾病能保，那么真实状况这些疾病到底怎么核保呢？
我们从常见的几类疾病出发，分析下产品核保情况：
、高血压
目前市面上的重疾险产品，一般对高血压的要求，都是以血压是否大于50/95mmHg为界，大于这个数值就会被拒保。
有部分可能是以血压50/00mmHg作为标准，具体要看每个产品的核保要求。
收缩压40-59mmHg，舒张压在90-99mmHg，属级高血压范畴，还有机会承保。
收缩压60-79mmHg，舒张压00-09mmHg，属2级高血压，一旦被确诊了，基本就没有重疾险可以承保了。
但中荷超越号，不论是上述哪种情况，都还有机会加费承保。
比如确诊了2级高血压，存在眼底病变：局部狭窄、动脉交叉症（Ⅱ级），是可以加费承保的：
一个30岁男性，30万保额，分30年缴费。
2级高血压，带轻微眼底血管并发症，每年需要加费元。
2、糖尿病/血糖异常
糖尿病人群，基本只剩下疾病专项类保险能买了。（仅供某一疾病人群投保的保险）
只要确诊为糖尿病，或糖耐量异常，无一例外，重疾险都会拒保。
智能核保会跳过中间询问环节，直接给出拒赔结论。
但如果只是某一次血糖异常行为，还可以进行人工核保，在排除了糖尿病或糖耐量异常后，有机会承保。
但中荷超越号，即使确诊为糖尿病，一样有机会加费承保。
如Ⅱ型糖尿病患者（举例），满足一定疾病条件就可以投保，加费承保前后保费分别为：
一个30岁男性，30万保额，分30年缴费。
患Ⅱ型糖尿病，无并发症，糖化血红蛋白值在＞6.%mmol/L，每年需要加费元。
3、甲状腺功能异常
甲亢、甲减，包括妊娠期的甲减，都属甲状腺功能异常范畴。
这些疾病，说大不大，说小也不小。
但在买保险时，这些疾病可能会让我们的核保变得异常困难。
正常情况下，要求甲状腺功能一切正常，至少已经控制病情6个月以上，严格点的，甚至病情要稳定年以上。
除此之外，通常还要满足半年无心慌、心律不齐、血压升高、手颤、眼突、复视等条件，才能投保。（每个产品会有些微差异）
随着中荷超越号的出现，这些就不是什么难题了。
就算被保人的甲状腺功能异常、还在持续服药中，也可以加费承保。
比如桥本氏甲状腺炎（举例）患者核保：
一个30岁男性，30万保额，分30年缴费。
患有桥本氏甲状腺炎，无异常，服药但甲状腺功能仍异常，每年需要加费元。
其他还有很多疾病都有类似的情况，比如：
乙肝患者需要长期地服药，服药过程需要注意休息、营养；
一旦病情没控制好，很可能恶化为肝硬化和肝癌，所以大部分产品都买不了。
除了列举出的几种常见拒保疾病，中荷超越号有机会加费承保外，还对消化系统、妇科、妊娠期等多种易拒保疾病放宽了限制。
在这里不一一列举了，有需要的可以参考下面的表格：
如果因健康原因，绝大多数互联网产品没法买，很建议试试这款，承保范围很大。
具体的加费情况，可以自行去进行一次匿名智能核保，不用担心会留下核保痕迹，很方便。
四中荷超越号对疾病要求放松到如此地步，但它性价比怎么样，是我们接下来最关心的问题。
所以我找了两款“热门”的线上重疾产品，分别来跟它对比一下：
很明显，由于中荷超越号捆绑身故，所以性价比没有另外两款产品那么高。
但如果同样附加身故责任，其实价格相差不大：每年的保费少的只差不到，多也就差左右而已。
捆绑身故责任的原因其实也很好理解。
毕竟这款产品面向的就是“非标体”客户，出险概率远比健康人群要大得多，因此做高每期保费，保司才能在前期收到更多的钱，才不容易亏。
所以如果你身体还健康，能买其它产品就不要凑这个热闹了，
老老实实去选择责任更好的产品吧。
配置建议：
先请大家认清一点，这款产品其实不便宜。
出于风控的考虑，这款产品绑定了身故责任，这项责任对于重疾险意义不大，不绑定，是能省下20%的钱的。
而且如果考虑互联网产品，这个保费是完全可以买到责任更好的产品。
之所以不便宜，是因为这款产品的定位就是非健康人群。
互联网的特性是赢家通吃，健康人群只会挑性价比最高的几款，剩下的这波人就是非健康的。
所以保司其实采用了不少风控手段（限制保额、绑定身故责任）。
如果你很健康，别傻fufu的买这款。
你能挑的更低价，责任更好的产品很多，这款只能说一般般。
而对于一些身体状况欠佳，或者被拒保过的客户，中荷超越号提供了一个承保机会，是此类客户的不二之选！
以上。
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